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隨?生活水平的不斷提高，個人對財富管理的需求愈發旺盛，各家商業銀行紛紛把焦點投向零售業務。清華大學中國經濟研究中心主任李稻葵曾指出，在經濟發展不太發達的時候，有一個很有意思的現象，就是企業信用不好，但是個人信用很好。於是，個人經營消費需求強烈，個人信用普遍良好，這一現狀成為了銀行結構調整、資源傾斜時考慮的重點。廣發銀行作為零售銀行業務的先行者，一直銳意創新，在產品服務創新，風控體系建設，專業流程優化等方面具有突出優勢。近年來，在個人消費性信用貸款業務領域創舉頻繁。
2011年，廣發銀行憑借在零售風險管理體系的先進經驗，推出了『自信一貸』產品，創領行業先河。2014年，廣發銀行針對受雇人士，更全面升級推出「自信卡」，全面滿足個人客戶車貸薪轉從融資到綜合財富管理的個性化金融服務需求。
談到「自信卡」，廣發銀行零售信貸業務部總經理陳春文介紹道：「『自信卡』是我行針對受雇人士的普遍車貸薪轉需求所設計的金融產品，以滿足客戶消費性資金需求為出發點，兼顧客戶日常理財的需求，為客戶提供融資、理財、現金管理等一攬子綜合金融服務。在產品設計上，我們更注重辦理便捷、用款自主、財富增值、以及便民優惠，使客戶體驗改善到最佳。之所以稱它為『自信卡』，是希望每一個有夢想的人都能讓自信成為自己的靠山，相信自己的能力，敢於消費未來。」
據悉，「自信卡」的功能遠超普通借記卡，具有個性化個人融資服務，綜合財富管理功能以及多元化增值服務三大核心價值。
一、多種貸款方案，滿足不同資金需求
不少人在買車、裝修、舉辦婚禮時，都會遇到手頭現金短期內缺乏的窘境。用信用卡分期，信用額度不夠；找商業銀行貸款，抵押手續又十分繁瑣。廣發銀行針對這類客戶的情況，使「自信卡」充分迎合他們的資金需求。對短期中小額貸款需求，「自信卡」客戶可享高達50萬授信的無抵押無擔保信用貸款額度。一次申請，便享有5年的循環額車貸薪轉度。隨用隨借，按天計息。不需要用款時即可馬上歸還，不出賬便不付息。通過「自信卡」申請貸款，所需要的材料也十分簡便——只需要身份證、工作及收入證明即可。申請後，最快1天就可批復獲得額度，並且可以通過網上銀行或手機銀行自助提款、還款，省時便利。如果遇上中長期的資金需要，也可以通過抵押或質押等擔保方式，獲得最高達500萬的貸款，滿足每個人差異化的資金需求。
二、專屬現金管理服務，為閒置資金增值理財
在沒有消費需求的時候，客戶也能享受到「自信卡」提供的理財服務。「自信卡」客戶享有的專屬理財產品，不但收益比同類產品更加可觀，投資方式也十分靈活。客戶既可選擇購買固定車貸薪轉期限的各類理財產品，也可以選擇智能理財，定投或者自主追加資金投資T+0保本理財產品。讓投資活起來，財富堆起來。
三、更多增值服務，優惠生活、更加便利
「自信卡」既能減少客戶資金結算成本，又能提高資金的利用效率。該卡不但為客戶提供手機銀行轉賬免費、自助終端異地取款免費、免開戶工本費等實實在在的優惠，還提供「定活智能通」業務。對於一年期及以下的定期存款，客戶若提前支取，按實際存期分段計算定期活期利息，獲取最高大於活期7倍的利息。
為了進一步提升客戶體驗，2015年7月，廣發銀行推出業內首個可受理所有個人客戶信貸申請的互聯網貸款產品——「E秒貸」，實現在線上融資領域的重要突破。「E秒貸」創新運用O2O（線上線下結合）模式，面對所有個人客戶提供通過線上申請實時預批，線下專業團隊高效簽約，線上自助出款相結合的一站式信貸服務。客戶足不出戶，通過廣發銀行官網填寫簡單信息，最快3秒即可知道貸款預批額度。大陸銀監會副主席郭利根昨（29）日指出，由於經濟增速回調，近期部車貸薪轉分行業經營壓力大，使得銀行業不良貸款持續上升。據統計，今年第1季大陸商業銀行不良貸款率達到1.75%，不良貸款餘額逼近人民幣1.4兆元（約新台幣7兆元）。
據新華社報導，郭利根昨天在素有「中國金融改革發展風向標」之稱的2016金融街論壇上提出這項警訊。他並表示，大陸21家主要金融機構第1季末對五大產能嚴重過剩行業的貸款餘額也微增0.1%。
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英國金融時報近日也報導，中國經濟增長放緩至全球金融危機爆發以來的最低水平，企業償貸難度較大。在這種大環境下，部分分析師警告，中國規模達29兆美元的銀行業體系中的債務水平正逼近「爆發點」，其中又以城市和農村商業銀行最值得關注。
報導稱，從過去兩個月城市和農村銀行網站上發布的財報來看，其資產品質正在惡化。當中部分銀行的財報顯示，有超過20%的貸款面臨拖欠或違約風險。
西班牙對外銀行（BBVA）研究部門駐香港的首席亞洲經濟學家夏樂認為，城市商業銀行崩盤可能導致中國發生「小規模或局地性危機」，但不會對整個金融體系構成系統性風險。
郭利根在演講中同樣強調，從國際上看，中國的銀行不良貸款率仍處於較低水平，銀行業也仍保持較強的風險抵抗能力。他表示，截至今年第1季底，大陸商業銀行貸款損失準備餘額達人民幣2.44兆元，撥備覆蓋率175%，資本適足率13.37%。其中，核心一級資本充足率10.96%，資本實力較強。
郭利根指出，銀監會將深入實施「有扶有控」的差異化信貸政策，積極支持實體經濟去產能、去槓桿。去產能過程中，將對過剩行業中有效益、有市場、有競爭力的優質企業繼續給予信貸支持；對長期虧損失去清償能力和競爭力的「僵屍企業」，或環保安全不達標，整改無望的企業，穩妥有序推進重組整合或退出市場。
此外，銀監會還將加快銀行體制機制改革，提升金融服務能力。進一步擴大民間資本進入銀行業的渠道和方式，培育更貼近基層的金融機構。
中國人民銀行副行長陳雨露則表示，當前大陸金融領域有三大問題須關注，包括貨幣供給與槓桿率問題、金融業快速發展與服務實體經濟能力問題，以及現代金融發展趨勢與有效監管問題。不知道為什麼，「Fintech」（編按：金融科技，Financial Technology的縮寫，意指將一切和金融相關事務科技化。）成為了近期台灣熱門的名詞，財經媒體、金融業成天都在討論和辦研討會找出台灣金融業未來的大趨勢，當然這些討論伴隨的也多半是金融業將面臨大變革，或是大裁員這類的結論。
我之所以開頭說不知道為什麼Fintech突然變熱門，不是我沒在關心時事，而是Fintech的流行至少3年以上了，我不能理解的是，為什麼台灣今天才在關心？而且不意外的是，和過去常見的金融業「行為」一樣，許多早就盛行於國際的趨勢都沒人在鳥，但一旦某家開始關注了，又變得一窩蜂的熱潮。Anyway，如標題所示，這篇文章我想討論的，應該算是Fintech其中一環的P2P Lending，這個至少在美國出現10年了，近期終於出現在台灣，卻又被主管機關大力警告的「金融創新」。
P2P lending是指Peer to Peer lending，這在我2年前的文章就有介紹過（美國的另類投資─標準化下的借錢），我查了一下美國最大的P2P lending，「Lending Club」成立於2006年，已經快十年了，所以這真的不是什麼他媽的創新！
什麼叫P2P lending？很簡單，除了民間傳統親友間的借貸，一般人要借錢就是去向金融機構借，而這些金融機構借你的錢，是從它吸收其他人的錢而來（銀行就是存款，壽險公司就是保險費），換句話說，金融機構就是個中介者，它一手付利息給存錢的人，一手再把錢借給需要錢的人收取利息，中間利息差就是金融機構賺的錢。那為什麼有錢的人不自己去把錢借給需要的人，省掉讓銀行賺利差呢？很簡單嘛，這裡面有一個很大的成本－就是徵信風險，我如果今天開口和你借100萬，你怎麼知道我會不會落跑？你怎麼知道借我的利率要多少？還是你覺得《公司的品格》作者一定人格非凡，所以不必考慮就直接用銀行定存利率借他就好？（哦～如果你真的是這麼想，請匯款到以下帳號：……）
簡單地說，銀行賺的利差，其實也包括了徵信成本、倒帳風險、甚至是招攬借錢人的成本。
看來銀行賺的也是辛苦錢，沒錯！特別是當存放款利差在近年大幅縮水時，換句話說，銀行要借更多的錢才能打消同樣的呆帳，更別說當經濟不好時，銀行呆帳率也會升高。所以呢？銀行就開始擺爛，我是說開始循正常的市場機制，風險高的就不借，卻把錢拼命地往低風險但利率也低的地方塞，結果是很多需要錢的人愈來愈借不到錢，所以這些人只好轉向地下金融，打開報紙分類廣告，一堆「退休陳老師票貼」還是「佛渡有緣人」就是在搞這些事，長期以來，台灣地下金融放款利率都在年息15～20%之間（這不是地下錢莊，地下錢莊利率更高）。
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