最近有很多朋友詢問我有關台北民間信貸的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於台北民間信貸的文章
哪裡借錢好呢?台北民間信貸,這裡解決你對（貸款）的迷思.
希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
初次看到單親媽媽盧允安是在台南青年路跟北門街口，週日擁擠的車潮正在等紅綠燈，車聲吵雜，她站在十字路口一側賣養樂多，女台北民間信貸兒在一旁拉著小提琴《愛的真諦》。長年照顧兩個女兒又超時工作，她滿臉疲憊，「我站久，背需要撞一下牆，因為我頸椎3、4、5節是塌下去的，腰椎會痛；我心臟是二尖瓣脫垂台北民間信貸，現在三尖了，破個洞；也有Ｃ肝，關節退化。前幾天膽囊結石發炎，還有類風濕性關節炎。今天天氣還好，再冷一點手指會像雞爪不能動，會痛。還好上帝給我兩個很乖的孩子，所有家事都她們做。我的客人也很好，會幫我拿養樂多。
今年53歲的盧允安說：「會來賣養樂多是因為我找不到工作，加上病這麼多，什麼時候要發作也不知道，我常要複診，養樂多這工作比較彈性，能賣多少算多少。其實我連基本工資都賺不到。我曾1天站6、7個鐘頭，賺不到2百塊，可是2百塊我們一家三口可以吃一整天了。」
用琴聲吸引客人
當初會讓兩台北民間信貸個女兒出來拉琴，盧允安只台北民間信貸是想用琴聲吸引客人，當時她在賣彩卷，生意真的太不好了。女兒會拉琴多虧當時的牧師幫忙，小女兒從小就喜歡小提琴，但盧允安沒錢給她學，教會牧師在得知後開個提琴班教她，小女兒學會後也教姊姊，「我沒能力，但女兒想學什麼，我會想辦法幫她們找資源。小女兒很膽小，第一次帶她出來拉琴，她是哭著拉，我要她不要怕，媽媽在旁邊。後來姊姊也來，因為台北民間信貸她有癲癇、心臟病跟亞斯伯格，我怕她一人在家萬一發作危險，也想讓她出來接觸人群。」
一家三口曾站一整天，1張彩卷都沒賣出，只有一個阿伯誇兩姐妹好棒，丟了10塊錢，「我大女兒邏輯跟人不一樣，她說：『媽，妳看，有出來就有希望。』」剛開始有人辱罵她們乞丐，還有人吐口水，面對周遭這麼多歧視，允安都告訴女兒：「我們卑微，但不卑賤。我們是窮，但窮不是犯罪，你們是最棒的孩子。」為了不讓女兒再受侮辱，盧允安還跟女兒去考了街頭藝人證照。拉久，支持的人越來越多，現在姐妹倆擺個箱子，上面寫著「籌學費」，不時有經過或專程下車的路人放些零錢進箱裡。「你看人來人往，也是有祝福我們的。」
從小沒媽，努力當好媽媽
盧允安大女兒現在念神學系大三，小女兒今年高中畢業將進大學念傳播。獨自撫養兩個女兒17 年，沈重的經濟壓力壓的盧允安有點喘不過氣，「我不懂理財，以前沒低收補助，我就挖西牆補東牆，以卡養卡，用信貸借錢幫孩子付學費、房租跟吃喝，然後看病，那時也沒健保，所以欠銀行一筆錢。」
「我發過海報，賣過菱角、糖果跟衣服，當過清潔工，也送過一封賺8角的信，只要能賺一點薄利我都做。會堅持走下來，是因我大女兒的病，當年大家都說她活不過幾歲，我說不，我要讓這個孩子活的很好。而且我要讓她受到應得的教育，不要像我國中就沒讀。我不要兩個女兒步我的後塵。」
盧允安從小住華西街，40多年前，混雜的華西街周圍都是紅燈戶跟攤販。從允安懂事開始，她父親就在監獄，她沒見過母親。住在大家庭裡，她叔叔在賣蛇，姑姑在賣肉羹，4、5歲，她就要幫他們揹小孩，洗碗跟洗尿布。「那時就只有痛苦跟懼怕，不知道今天誰不開心，回來就打我一巴掌、揣我一腳，甚至就不給我飯吃。我很想逃，可是不知能去哪？我想找媽媽，可是我沒有媽媽。」允安的母親在她父親入獄後，就走了。「因為我沒母親，所以我想盡辦法做好心目中認為的母親。我再苦都會讓她們讀書。」同樣的話，允安重複說了好幾次。
父親出獄，教她有拳頭是老大
允安13歲時，爸爸出獄回來，她才了解為什麼親友會對她如此，「我爸很殘暴，要不到錢就翻桌，打人啊，拿刀要砍人。」父親帶她出入風月場所唱歌、跳舞，到賭場學賭博技巧，教她只要全會賭了，就不會被騙；也教允安拆卸槍支，怎麼用刀保護自己。國小國中，別人的書包是裝書，她的書包是裝槍，只因不容易被警察發現。允安說：「我爸說，流氓的女兒就是大姐頭，我從他那學到有槍、有拳頭就是老大。」
允安說：「那時年輕，就覺得父親說的都是對的。他也讓我學到壞脾氣，我跟他去喝酒，他問我心情不好？我說是，他就教我翻桌，所以我超會翻桌。也許這是他對我另類的愛，他不希望我不快樂。後來我才了解，脾氣暴躁不是天生的，是被虐後爆發。」
允安爸爸覺得女人抽煙很醜，不准她抽煙，有次看到她學抽煙，把她用鐵鏈吊起來打，「他用皮帶鞭打我到皮帶壞掉，我永遠記得身上穿的那條白色褲子，那是我爸到西裝店做給我的，被他打到都是血爆開。他打累了，說要出去喝酒，回來要讓我死得很難看。那晚，我好害怕，就偷偷的用爬的爬出那個家，那年我將近14歲國二，直到現在。」
逃離父親，開始出來混
「剛開始住同學家，還會去上學打工，但打工的錢來不及付我的房租跟學費，後來沒辦法讀書，我就去混了。我曾當舞女，也進酒家唱過歌，17歲就當酒家領班，帶30幾個小姐，非常荒唐。我也當過黑道大姐頭，跟著大哥去夜市收保護費。」允安毫不掩飾的說著過去，「人家都說『娶查某看娘禮』，因為我過去太荒唐了，為了女兒的未來，我寧願讓她知道我過去的荒唐；為了女兒，我願意改變。」說起這些暴烈的過去，允安很溫和，若非她拉下上衣露出後背以前跟姐妹們歃血為盟刺下的玫瑰刺青，我們真的很難想像她以前凶狠的大姐頭模樣。
允安生命中第一個男友是她在街頭的戰友，她為他生了2個男孩，「他為了外面的女人拋棄了我，還打我。他家沒男丁，我無緣的公公很疼我，希望我把孩子留給他們，我就給他們。這些年我最欣慰是兩個兒子沒變壞，不菸不酒，大學畢業後正常工作在還學貸。」
後來認識老實的先生，沒想到他也為了女人拋下她，「其實最大原因是大女兒發病，鄉下人都認為，癲癇是鬼附，很害怕。」允安覺得「母親」對她最大的影響就是，一個孩子不能沒有媽媽，所以當先生跟她離婚，說不要孩子時，她什麼都沒拿，立刻帶走兩個女兒。
對過去懺悔
對女兒的愛改變了允安，後來允安接受基督信仰，也讓不曾感覺有人愛過她的允安了解什麼是愛。「那時搬到台南生活，柳營教會的傳道人為街友蓋了淋浴間跟廁所，每次吃飯時間一到，就會叫大家一起來吃，在那邊我深深的體會什麼是愛。」問允安到底是什麼讓她改變這麼大？她說：「以前我一直活在黑暗中，我以為那是正常的，後來才知道那是不正常的，應該向光走。」
這樣的經歷讓允安一度很積極到監獄當志工「我覺得需要給更生人一個機會，因為我看到我爸回來沒有改變，我們家是破碎的，我感覺，一個男人改變，一個家庭就會改變。至少，他的兒女日後不會走上跟爸爸一樣的路。」允安覺得社會不能滅絕這群人的希望，更生人才有可能改變，他們的妻女才不會過得這麼辛苦。
周日養樂多生意比較好，他早早上街做生意。但是賣到下午3點多，養樂多還是剩很多，允安說如果過期她會倒掉，不會這麼黑心還拿來賣。有時，一個匿名天使會來通通買走送去孤兒院。
賺艱苦錢心安理得
來到她家，陽台擺滿倒光的養樂多跟牛奶空罐，「本來都自己喝，但我女兒喝到拉肚子，我叫他們別喝了。以前朋友看我們這麼辛苦，曾叫我回去賺輕鬆錢，不過我不回頭，因為賺輕鬆錢，吃的米袂香。我甘願這樣一塊一塊賺，艱苦錢吃的米才會香。」允安永遠記得第一次靠自己本事發海報賺錢，用領到的3千塊去吃碗滷肉飯的滋味，「每一粒米真的都是香的，不像以前山珍海味都不覺好吃。」
她不想讓人輕看女兒，再苦都要撐著。翻著兩個女兒的兒時照，允安臉上露出少見的神采，「17年了，她們長大了，會煮飯、幫我洗澡，我很感恩。不過有時我很難過，因為我知道她們的不快樂是來自我，她們非常愛我，擔心我的身體，也擔心我想不開。但我跟她們說，人生無常，擔心不能解決事情，要面對。我相信，上帝會讓她們活的更好。」
「我現在心裡有種快樂是以前沒有的，以前我口袋皮包滿滿的錢，現在我滿身負債，滿身疾病，可是我有兩個體恤我的女兒，還有很多天使（善心人）默默地幫助我，那種快樂、富足是難以形容的。」（南早中文網訊）深圳為抑制房價高燒，叫停“首付貸”，但有內地媒體報導指，構成購房主力的剛需人群，為了買上房，為“首付貸”“換馬甲”，有人申請了20張信用卡，湊夠首期，再以每月最低還款額度繳還卡債，幾個月後，將房子二次抵押，一次過清還卡債。
國家統計局數據顯示，深圳房價在2014年11月份開始止跌，2015年全年累計上漲近50%，領漲全國。上個月，深圳房價漲幅繼續領跑全國，新增住宅同比漲幅高達57.8%，二手房同比漲幅高達54.2%。
《證券日報》今日（3月29日）報導指，其記者對深圳房地產市場的實地調查顯示，購房主力仍然是剛需人群。
報導引述一位福田區金大地房地產中介經歷介紹，“此輪房價上漲，主要是由剛需推動的，炒房客所佔比例很少”。
直接推高需求的，是去年以來不斷出台的利好政策，包括四次降準、六次降息，房貸利率從6.15%直接降到4.9%；營業稅“5改2”——購買不滿5年的房子，再次出售時要徵收營業稅，現在縮短到2年；二套房商業貸款從六成首付降低到四成首付，公積金貸款首套房最低首付降到而成等。
深圳房地產市場急速高燒的背景下，以“首付貸”為主要形式的場外配資也引起了監管部門的重視。
深圳市從3月份開始出手整治，對銀行機構、P2P、小額貸款公司等機構進行摸底排查。在初步排查的過程中，發現以眾籌模式的炒房正在升溫，並有愈演愈烈之勢。對此，深圳市互聯網金融協會正式下發通知，全市互聯網金融企業全面停止開展“眾籌炒樓”房地產金融業務，並進行自查自糾和行業清理工作。
但《證券日報》的記者指，其在走訪中發現，“首付貸”不但仍然存在，還被換上“消費貸”、“小額貸”的“馬甲”。
一位福田區鏈家地產中介人員在受訪時表示，“去年，在國家政策支持下，明顯能感受到房地產市場開始躁動。”
“開始是有積蓄的外地人買，後來沒有積蓄的年輕人也著急了，眼看漲的比掙得多，就開始想各種辦法，這時候有人建議，買二套房的人可以用'首付貸'或者二次抵押貸款；沒有房子的人，有人擔保也可以貸款；甚至連擔保人都沒有的，就用信用卡套現，我見過一家四口人，一共辦了20張信用卡，湊了60多萬元，付清首付款後，每個月還幾千元最低額，過幾個月把房子二次抵押後，信用卡債就能一次性還清。”
一位曾操作過首付貸的中介人員向該報表示，通常說的“首付貸”在實際操作中有三種情況，一是用已有的房子作抵押，向銀行申請貸款，再用這筆錢支付新房子的首付；二是個人信譽貸款，通常藉款人要在深圳工作一段時間，而且有良好信譽記錄；三是二次抵押，要先湊齊錢交首付，然後貸款買房，房產證拿到之後，二次抵押房產，再用抵押來的錢來還首付。
買房者如此曲折地貸款買房，一方面是因為剛需驅動，另一方面是因為個人小額貸款實行困難。
北京農行一名工作人員表示：“理論上，沒有抵押物和擔保人，純憑信譽也可以進行貸款，但是現實操作中，個人小額貸款實行困難，如果沒有抵押或擔保，銀行基幾乎不會放款。”
“一般來說，貸款額度大約是抵押物估值的70%。雖然抵押貸款比較容易，但是按照國家要求，貸款獲得的資金，是不允許用於買房的。”
“兩會”上，央行行長周小川在回應有關首付貸的問題時也曾明確表示，首付不能是藉來的。
不過在實際操作中，向銀行貸款時，只要不提買房或者炒股，銀行方面不會有異議。
一位從事貸款業務的工作人員向《證券時報》表示，銀行就算知道，也會假裝不知道，“畢竟銀行也需要盈利”。
該名工作人員還指，首付貸只是抵押貸款的一種由頭，還有一些銀行為了搶客，推出了“精英貸”“卡易貸”“二胎貸”“個人快速消費貸”等，“這一次，只不過是抵押貸款，披上首付的外衣”。細究各部會主要任務，金管會任務是金融市場及金融服務業的發展、監督、管理及檢查業務，而央行的任務是促進金融穩定、健全銀行業務、維護新台幣值對內及對外的穩定、並積極參與金融體系的建制與改革。
電子支付屬金融服務產品，是金管會的管制範圍，但貨幣數位化、去中心化的虛擬貨幣等幾個大趨勢，就屬央行「維護幣值穩定」、「參與金融體系建置與改革」的業務範圍了，因此央行的態度和策略相當重要。然而，就央行在 24 日發布的《我國電子支付機制之發展，兼論央行對數位通貨之看法》報告中，明顯感受到央行的對於電子支付和虛擬貨幣的保守及輕視。
先以央行在報告中所做的結論來看央行態度：
央行說，我國已建構完善的電子支付清算系統，確保大額支付的安全與效率，並促進小額支付的多元發展，包括多種支付工具的流通使用，顯示在政府、相關主管機關、金融機構及結算機構的長期努力下，我國已發展多元、便捷、穩健之電子支付服務，對於協助經濟成長，具有相當貢獻。然零售小額支付所使用的電子支付工具（包括電子貨幣）交易金額佔全體電子支付（包括大額支付）總額之比率不高，對本行貨幣政策執行並無影響。
央行說，我國虛擬通貨交易量少且使用率低，對我國支付系統、金融穩定及本行貨幣政策之執行，均無影響，本行仍將持續關注其後續發展。惟為提醒民眾注意風險，比特幣等虛擬通貨係屬高度投機之數位商品，呼籲投資人注意風險承擔問題。
央行對「電子支付」的認知，好像跟我們不一樣？
電子支付可分為大額支付，如金融機構間的資金轉移、外匯交易、債票券等有假證券交割價款等；以及小額支付，如民眾匯款、信用卡扣款、ATM 金融卡提款轉帳、電子票證（如悠遊卡）儲值消費等。
央行所謂的「多元、穩健電子支付服務」，都是指大型金融機構間的資金轉移，佔了 2015 年電子支付工具消費總額 662 兆中的 659 兆，信用卡、金融卡等佔了 3 兆，而央行所謂「多元且蓬勃發展」的電子支付工具僅佔 646 億元、0.0096 %。（見下表）
台灣的夜市攤販只收中國人能用的電子錢包支付寶，台灣沒有 P2P 轉帳服務、匯款要找分行或 ATM，商家安裝信用卡刷卡機手續費高又不利現金流，台灣一直到去年才發出 4 張第三方支付營運許可，台灣 P2P 網路信貸還只是初生嬰兒隨時都可能夭折，全球知名的第三方支付系統 Paypal 不願接受台灣法規、停止台灣境內匯款業務，台灣電子支付僅佔個人支付的 26%……。
電子支付明明就落後，而我們的央行，做了一份如此詳盡的「我國電子支付機制之發展」報告，卻好像不知道國外真正「多元且蓬勃發展」的電子支付環境究竟是什麼樣子，自顧自的說好，似乎有種自欺欺人的感覺。加以央行認為電子支付工具交易金額佔全體電子支付總額的比率不高，對央行貨幣政策執行並無影響，這結論似乎認為這些新興、方便、但非銀行業經營的電子支付工具，永遠不會有足以撼動交易市場的那天。
央行對「虛擬通貨」的態度，好像完全不當一回事？
數位通貨（通行的貨幣）可分為經主管機關許可、以法償貨幣計價的「電子貨幣」，可廣泛流通使用；以及多由私人發行、以自訂計價單位衡量的「虛擬通貨」，流通量少迄今未被普遍接受。
在央行報告中，提到目前全球虛擬通貨種類超過 650 種，市值約 82 億美元，其中光是比特幣就佔了所有虛擬通貨市值 77%，流通量有 1,500 多萬單位。
但央行並不認為虛擬通貨是合法貨幣，甚至認為比特幣是「高度投機」的數位商品。央行認為，就法律面，虛擬通貨並非由官方發行，亦不具法償效力；就經濟觀點，虛擬通貨少有證據顯示被當作計價的單位，且因其規模通常較小，加上使用範圍有限，非屬普遍接受的交易媒介，又因其價格波動大，不適作為價值儲藏的工具。
央行對比特幣態度從 2013 至今仍維持一貫。但看看比特幣在其他國家的發展，德國是第一個正式認可比特幣為合法貨幣的國家；美國則是將比特幣和其它虛擬貨幣正式歸為期貨等大宗商品，如同原石油、黃金、小麥；2015 年，歐盟宣布比特幣必須被視為是一種貨幣，而非商品。不可否認，仍有如俄羅斯、玻利維亞等國家直接禁止虛擬通貨流通，也有其他國家同樣認為虛擬通貨屬高投機數位產品，也有些人購買比特幣是投資用；但在資本管制嚴格、國內貨幣通貨膨脹的希臘和委內瑞拉，比特幣反而成為該國民眾心目中更穩定、保值的交易貨幣。
當然，央行也不免俗再搬出比特幣常被詬病的問題，像是 1.由於無中心管理機構，難以針對特定對象進行規範，因此虛擬通貨難以監管、2.有礙洗錢防制與資助恐怖主義疑慮、3.交易平台惡意倒閉或網路盜竊等消費者保護議題、4.難以課稅或成為逃漏稅工具、5.無法受外匯管制與資金移動管理。
但不少國家已著手立法管理、對其課稅，我國央行卻仍採取保守、不積極作為，似乎只要否定它的存在價值，先說他屬投機商品，再說其現階段對經濟、金融的影響仍微不足道，就可以免去監管、接納之責，只要表示「本行仍將持續關注其後續發展」就可。
央行是否可採「區塊鏈」去中心化技術發行虛擬貨幣？
央行也注意到虛擬通貨去中心化的關鍵技術「區塊鏈」（BlockChain），縱使股票、債券、不動產等資產交易領域紛紛嘗試藉此提高交易、清算的效率及降低成本，但央行仍須通盤考量 1.其對支付系統影響、2.是否侵犯交易的隱私性、3.是否妨礙民間創新、4.對商業銀行存款的影響、5.鈔券虛擬化後之金融穩定、6.貨幣政策的傳遞效果、7.技術上如何採行、8.新系統去中心化之程度，以及9.新系統將出現那些參與者與如何規範管理等。
央行引述的意見指，央行若發行數位通貨，民眾存款可能自商業銀行體系移至央行數位通貨系統，形成央行數位通貨與商業銀行存款之競爭。一旦存款流失，銀行放款能力將受影響，從而損害投資及經濟活動；此外，虛擬通貨的去中心化，也會使得各國央行喪失調節貨幣、穩定經濟的功能。
由於有上述議題待審慎處理，某些國家央行已進行研究，央行也表示已著手研究。但反觀英國、荷蘭央行，他們皆已決定實驗以區塊鏈技術發行虛擬貨幣，為的是用來進一步了解區塊鏈技術，確認區塊鏈交易系統應具備的功能，檢驗區塊鏈交易系統是否可以節省時間與運作成本，探究銀行未來的政策目標以及角色。
政策保守可以，但輕忽、不做為真的可以嗎？
雖說央行首要任務是促進金融穩定、維護新台幣值對內及對外的穩定，政策保守一點也無可厚非，但我國央行更像是「裝睡的人」，當作數位金融趨勢沒有發生、不足以影響，以會再看看、繼續研究作為結論，然而，他國央行是抱持數位金融可能會改變新的金融格局而動手去做做看。什麼樣的央行是民眾想要的呢？如果我國央行再叫不醒，會不會哪天，台灣人直接選擇更為便利、安全、快速的虛擬貨幣，交易不再用新台幣，不再經由國內央行管制？
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